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资本寒冬怎么破?国务院参事陈全生呼吁用好民间融资

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简介:中小企业融资难是一个老大难的问题,过去十几年一直存在。因为资金链断裂而死亡的中小企业不在少数,今天我们请到国务院参事陈全生先生来为我们解读一下中小企业融资难该如何解决。

- 嘉宾介绍 -

 

易观天马帮-陈全生简介

*文中观点为嘉宾原创,不代表易观观点。

  陈全生,经济学家,国务院参事。曾任国务院研究室工业交通贸易研究司司长,2008年3月被聘为国务院参事,2013年续聘国务院参事。长期从事经济分析、政策研究工作,起草了国务院《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》。还参加过国有中小企业改革及医改等政策研讨及制定。

  为什么中小企业融资难?国务院参事陈全生先生认为,关键是人们对中小企业融资特点没有把握好。

  很多人认为,银行都成立了中小企业贷款部,靠国有银行就可以解决融资难、融资贵的问题。但是,实践证明:

  大部分中小企业不会去找银行贷款。

  为什么呢?因为大银行给中小企业贷款采用的还是审贷那套老办法——要看帐本,看内容,看坏账有多少,还要看这个企业经营状况盈利。

  中小企业贷款除了需要符合诸多条件,还需要提供完整的申请资料。

  贷款的门槛太高,得满足十来条规定,以至于大多数中小企业都无法满足条件或者提供完整资料。

  随便拿其中一条来说:

  成立在2年(含)以上,至少有一个及以上会计年度财务报告,且连续2年销售收入增长、毛利润为正值。

  想来光是能满足这一条的中小企业,就已经不多了吧。

 

易观天马帮-哭泣

 

  此外,中小企业申请贷款还需要提供:

  具体经办人的姓名、联系电话、手机、传真、联系地址及邮编、网址、Email。。。

  你以为这样就完了吗?

 

易观天马帮-图样图森破

 

  别急,还有呢。。。。。。

  还要提供如下材料:

  1.营业执照正、副本复印件;企业名称、营业地址(省、市、县)

  2.组织机构代码证正、副本复印件;

  3.税务证正、副本复印件;

  (此处省略15条)

  。。。。。。

  19.特殊行业生产经营许可证的原件和复印件;

  20.基本账户开户行。

  

易观天马帮-生无可恋

 

  而且,有数据显示,多家银行的中小微企业贷款增幅不断缩小,甚至出现负增长。

  拿交通银行来说:2015年中小微企业贷款余额12,302.28亿元,和2014年相比出现负增长。(数据来源:人民网)

  中信银行披露的2015年年报也显示:银行小企业信贷业务余额313.30亿元,比上年末下117.37亿元,降低27.25%;小企业客户数为5,542户,比上年末下降2,079户。(数据来源:人民网)

  实际上,根据陈参事的了解,很多中小企业在融资的时候采用的并不是向大银行中小企业部贷款的方法。

  银行的贷款流程手续繁杂,审批流程时间长,很多急需资金周转的中小企业根本等不来这么长时间。

  那么这些中小企业都如何融资呢?

  通常情况下,很多中小企业会选择另外的融资办法,比如去找草根钱庄。

 

易观天马帮-我不会轻易的狗带

 

-传说中的“草根钱庄”-

  谈到“草根钱庄”这个词,不知道你脑子里是不是会出现这样的画面?

 

易观天马帮-一般人眼中的草根钱庄都是骗子

 

  其实现实中的草根钱庄并没有这么黑,它办得好了,其实就是民间融资,只不过它现在还需要进一步法律规范。

  尤其像珠三角、长三角那一带,很多中小企业刚开始是个体户,没办法从银行贷到款,所以都是先找民间融资。他们融到第一笔钱,发展壮大以后,再去找银行贷款。

 

-民间融资的信用体系-

  那么,这些民间放贷者又是如何审核贷款的呢?

  他们有一套看似离谱,但实际风险较低的信用审核制度。

1. 考察人品

  说出来你可能不信,“草根钱庄”放贷,最先考察的是这五条:

  第一,看是否孝顺。在民间融资那里,他们先不去看企业经营状况,而是了解企业家对自己的母亲怎么样,孝顺是第一位的。

  因为百善孝为先,善良的人一般就是有同情心,有同情心就有正义感,正直正派,这人品就不错。

  第二,看是否赌博。如果赌博,根本就不借钱给他。

  第三,看是否吸毒。吸毒的一定不借。

  第四,看是否有前科。有前科的绝对不行。

  第五,看家庭。看打不打老婆,打不打孩子,有没有家暴,酗不酗酒,搞不搞女人。

2. 考察工厂

  等前面五条都了解差不多之后,他们才拿着相机去企业里看,把工厂设备上面的小黑牌都照下了。

  上面有设备的年代、马力和功效,根据这个牌就知道这个设备大概值多少钱。

  然后可能还要到办公室,看看办公室整齐不整齐,了解一下这个企业主有没有条理,看不看书。

  还要到这个企业所在的供电局,要这个企业3年36张供电的发票。

  到这个企业所在的自来水公司,要36张3年连续的每个月的税费发票,通过这些来看企业今年正常不正常。

  比如说,企业是季节性生产,旺季的时候用水用电就多了,然后就低了就比较正常,有这些就可以。

3.人性化的利率

  放贷者会人性化地确定贷款利率:

  如果这个企业主精明得很,利率就会定高一点;如果企业主只知道干活,特别老实,特别踏实,利率就会定低一点。

 

易观天马帮-趣味配图

 

  总之,民间放贷者主要是通过熟人社会来了解这些想贷款的中小企业主,用熟人社会中的诚信评估补充现有信用体系之不足,在多方考察后,最终决定是否借出资金。

  这样的风控看似离谱,但实际很高效。

 

-草根企业呼唤草根金融-

  陈参事在协助起草36条的时候,就反复强调要允许民营经济进入金融领域,要允许开办股份制的民营小银行。草根企业需要草根金融。

  银行的中小企业贷款部解决不了大多数中小企业融资的问题,究其原因主要有四点:

  第一,给小额企业贷款,很多企业没有可抵押的资产,或者抵押物根本不够。

  第二,小企业的生命力可能比较薄弱,能够坚持五年就不错了,银行贷了很多钱给他,他坚持不下去死了怎么办,这样银行的风险比较大。

  第三,把一个亿贷给一个大银行,审贷一次就行了。但要把一个亿贷给小企业,可能每个50万,要两百次审贷,要完成这些经济核算,成本太高,银行也不愿意干。

  第四,信贷员容易被质疑。银行把这个钱贷给国有企业,国有企业盈利了,就受表扬,国有企业亏损了,就做检查,说工作失误。

  但是要把这个钱贷给私营企业,私营企业一盈利,放贷者就会被怀疑了,他赚那么多,还不给放贷者几个点吗?

  可如果私营企业亏损了,放贷者也会被怀疑,他赔的一塌糊涂,还给他贷款,肯定有问题。

 

易观天马帮-趣味配图

 

  在这种情况下,中小企业贷款难、贷款贵的问题光靠大银行是解决不了的,必须要进一步深化金融体制改革,允许民营经济进入金融领域,当然,在进入的同时还要加强监管。

  陈参事认为,解决中小企业融资难的问题,核心不是要在大银行要设立中小企业贷款部,而是应该设立中小银行管理局,并进行监管,同时给一些政策支持。

  让草根金融解决草根企业的问题,这才是根本的解决办法。

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